贷款还款方式哪？
随着人民生活水平的不断提高和收入的增长，为满足人们生活和住房改善等方面的需要，个人消费贷款逐渐普及。目前我国有各种形式的金融机构，而客户选择最多的还是国有商业银行和个人住房建设银行。而各家银行为了吸引更多的客户，推出了一系列个性化的贷款品种，其中最受广大客户青睐的是对贷款还款方式的改革，一改过去单一的还款方式，推出了等额本息还款、等额本金还款和一次性还本三种方式。这种把选择权真正交给客户的做法，受到了广大客户的认同，那么，面对多种还款方式，您作如何选择？能否使自己的消费决策最大限度地给自己带来经济利益或方便呢？下面，笔者根据对几种还款方式的分析并结合客户的收入情况，提出一些建议，以作参考。
目前在住房按揭中广泛使用的等额本息还款方式，是把按国家规定计收的利息和贷款本全在贷款期限内平均分摊在各月，从而使借款人每月归还银行的本息金额相等，因此而得名。这种还款方式具有两个显着优点：一是由于每月归还的本息金额相等，因此便于记忆，有利于安排家庭收入支出；二是对于收入处在上升趋势的客户来说，利用收入的递增，前期归还的多是利息，所以支付的利息自然减少，为借款人节省了利息支出。但同时，它又有两个不足之处，一是因为贷款本金分摊在每月的贷款中，因此前期本金的归还速度慢，而利息支出较多；二是对收入下降的客户来说，前期还贷金额较大，而后期由于客户收入减少，反而容易把债务拖累。
等额本金还款方式是每月的还款本金固定，而利息逐月递减，因此，每月归还银行的金额是不相等的。由于它每月归还的本金相同，因此本金归还的速度比较快，因而客户的利息成本较低；同时，适用于收人处于稳定状态的家庭，可灵活安排家庭收支。但是，采用这种方式，由于前期归还本金多，相应的利息也多，因此前期支付的金额多，对收入低的客户来说，压力较大；其次是每月归还的金额不固定，容易因遗忘而影响信誉。
一次性还本方式是指客户在规定的期限内，每月只归还贷款利息，贷款本金在到期日一次性归还。采用这种还款方式虽然每月归还的利息较少，金额小，对收入低的客户还款压力较小，且客户可灵活安排家庭支出，但该方式仅适用于有一定收入而无固定职业的客户，或者是在校学生，待业人员，收入递增处于起步阶段的客户等。由于它只还利息，不还本金，因此在规定期限内，本金毫元减少，利息成本很高，一旦客户在规定的期限内发生收入大幅下滑，就可能造成巨额的债务产生，使家庭背上沉重的利息负担，不利于家庭的稳定。